Das Wichtigste auf einen Blick:
- Das Altersruhegeld erhöhen – dies geht in bestimmten Fällen auch mit der freiwilligen Zahlung von Beiträgen an die Rentenversicherung.
- Insbesondere wenn durch die freiwilligen Beiträge überhaupt erst eine Anwartschaft – etwa wegen vorherige kurzer Versicherungszeiten – erreicht werden kann, lohnt sich dies oftmals.
- Für Vorjahre nachgezahlt werden kann immer nur in engen zeitlichen Grenzen.
Nicht alle werden künftig eine Rente in der Höhe erhalten, mit der sie auch im Ruhestand den Lebensstandard aufrechterhalten können – oft einfach, weil während des Arbeitslebens nicht genügend Beiträge eingezahlt wurden. Dann kann man entweder zusätzlich privat vorsorgen – oder unter Umständen freiwillige Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen.
„Grundsätzlich kann jeder Bürger ab 16 Jahren, der nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert ist, freiwillige Beiträge leisten“
Gundula Sennewald, Deutsche Rentenversicherung Bund
In etlichen Fällen lässt sich auf diese Weise ein Rentenanspruch schaffen oder erhöhen. „Grundsätzlich kann jeder Bürger ab 16 Jahren, der nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert ist, freiwillige Beiträge leisten“, erklärt Gundula Sennewald von der Deutschen Rentenversicherung Bund.
Wer Pflichtbeiträge aus einem Arbeitsverhältnis zahlt, kann nicht noch zusätzlich freiwillig einzahlen
Wer bereits „ganz normal“ Pflichtbeiträge zahlt, kann diese an sich nicht auf eigene Faust aufstocken, um später eine höhere Rente zu bekommen. Allerdings können Versicherte in bestimmten Fällen zusätzliche Rentenbeiträge in Form von Sonderzahlungen leisten. Das gilt zum Beispiel für alle ab 50, die planen, vorzeitig in eine Altersrente zu gehen. Als Versicherte gelten auch Selbstständige, die in der gesetzlichen Rentenversicherung (mit Pflichtbeiträgen oder freiwilligen Beiträgen) versichert sind.
Darüber hinaus sind freiwillig entrichtete Rentenbeiträge insbesondere für Menschen interessant, die nur für kurze Zeit pflichtversichert waren. Aber auch andere Personenkreise haben die Möglichkeit, freiwillige Beiträge zu zahlen.
Kurze Versicherungszeit: Da lohnt es sich oft, freiwillig aufzustocken
Dies betrifft etwa viele ältere Frauen, die durch jahrelange Familienarbeit kaum berufstätig waren. Dazu muss man wissen: Anspruch auf eine gesetzliche Rente haben Versicherte nur, wenn sie wenigstens fünf Jahre lang Beiträge gezahlt haben. Wer diese Mindestversicherungszeit – bei der Kindererziehungszeiten und Pflegezeiten mitberücksichtigt werden – nicht erfüllt, erhält im Alter keine eigene Rente.
Wer nicht auf fünf Jahre Mindestversicherungszeit kommt, kann bereits geleistete Zahlungen verlieren
Auch bereits geleistete Einzahlungen aus einer kürzeren Berufstätigkeit können so ersatzlos verloren gehen! Deshalb sind freiwillige Beiträge hier gegebenenfalls besonders lohnend. „Durch sie können die sogenannten Wartezeiten erfüllt werden“, erklärt Sennewald. „Wem beispielsweise nur ein oder zwei Beitragsjahre zur Mindestversicherungszeit fehlen, kann sich eine eigene Rente sichern, wenn er für die noch fehlenden Monate freiwillige Beiträge zahlt.“
So kann eine Frau, die sich vorwiegend um die Familie gekümmert hat und auf deren Rentenkonto daher nur drei Jahre Kindererziehungszeit verbucht sind, für die fehlenden zwei Jahre den Mindestbeitrag von aktuell 112,16 Euro pro Monat an die Rentenkasse zahlen: Für die insgesamt rund 2.700 Euro bekommt sie später eine eigene Rente. Schon nach nur knapp zwei Jahren Rentenbezug hat sich diese freiwillige Einzahlung amortisiert!
Ausbildungszeit: Entstandene Lücken kann man schließen
Auch wer Lücken in seinem Rentenkonto aufgrund seiner schulischen oder einer Hochschulausbildung hat, kann diese eventuell noch schließen, indem er freiwillige Beiträge nachzahlt. Das geht aber nur bis zum 45. Lebensjahr!
Hier kommen etwa Zahlungen für die Zeit zwischen dem 16. und 17. Lebensjahr in Betracht, wenn der Betreffende zu dem Zeitpunkt noch Schüler war oder wenn jemand nach seinem 17. Geburtstag länger als acht Jahre eine Schule, Fachschule oder Hochschule besucht hat.
Frührentner: Wer freiwillig zahlt, bekommt im regulären Rentenalter mehr Geld
Frührentner können ebenfalls von freiwilligen Beitragszahlungen profitieren. „Damit erhöhen sie zwar nicht ihre aktuellen Bezüge, weil sich die freiwilligen Beiträge nur auf die Höhe der Regelaltersrente auswirken.
Das gilt im Prinzip auch für Bezieher einer Erwerbsminderungsrente. Aber gerade diese sollten sich vor einer Zahlung von freiwilligen Beiträgen gründlich beraten lassen. „Denn bei Versicherten mit einer sehr langen Zurechnungszeit in ihrer Rente wegen Erwerbsminderung können sich die Einzahlungen nur gering oder gar nicht auf die Höhe der späteren Altersrente auswirken“, so Sennewald – damit wäre dann gutes Geld verschenkt.
Selbstständige: Entweder freiwillig versichern oder Antrag auf Versicherungspflicht stellen
Last but not least dürfen auch Selbstständige, die nicht schon kraft Gesetzes pflichtversichert sind, in die Rentenversicherung einzahlen. Dafür können sie sich zwischen der freiwilligen Versicherung und der Versicherungspflicht auf Antrag entscheiden. Bei der Antragspflichtversicherung zahlen sie den einheitlichen Regelbeitrag von derzeit 735,63 Euro monatlich.
Es ist aber auch möglich, einkommensabhängige Beiträge zu zahlen. Aber Achtung: Die Versicherungspflicht auf Antrag endet erst wieder mit Beendigung der selbstständigen Tätigkeit.
Generell gilt: „Freiwillige Beiträge können nur für das laufende Kalenderjahr entrichtet werden. Lediglich bis zum 31. März kann noch für das vorangegangene Jahr gezahlt werden. Weiter zurückliegende Lücken lassen sich damit also nicht schließen“, so die Expertin.
Das bedeutet, dass beispielsweise Frauen die Beiträge für an ihrer Wartezeit fehlende Jahre rechtzeitig vor dem Regelrentenalter überweisen müssen, um die Wartezeit aufzufüllen: Wem zwei Jahre fehlen, der muss spätestens die letzten beiden Jahre vor dem Renteneintrittsalter nutzen, um hierfür die Beiträge zu zahlen. Wird dies nicht beachtet, kann die Rente erst beginnen, wenn die Mindestversicherungszeit von fünf Jahren erfüllt ist.
Jeder Fall sollte einzeln geprüft werden
Ob sich die freiwillige Zahlung von Beiträgen lohnt, muss immer im Einzelfall entschieden werden. In vielen Fällen rentiert sich eine solche Zahlung. Und grundsätzlich wirken sich natürlich alle geleisteten Beiträge rentensteigernd aus – aber ob sich die Investition rechnet, hängt vor allem davon ab, wie lange man noch als Rentnerin oder Rentner lebt.
Wer für ein Jahr den Mindestbeitrag zahlt, erhöht damit aktuell seinen Rentenanspruch monatlich um etwa 5,70 Euro (ab 1.7.2026 um 5,90 Euro, weil dann der Rentenwert steigt). So bekommt man den gezahlten Mindestbeitrag von 1.345,92 Euro jährlich nach knapp 20 Jahren wieder herein. Das ist eine lange Zeit, aber: Auch eventuelle Hinterbliebenenrenten würden ja höher ausfallen als ohne die freiwillig gezahlten Beiträge. Und nicht eingerechnet ist hier die jährliche Rentenanpassung, wodurch sich die Rente regelmäßig erhöht.
Versicherte bestimmen selbst, ab wann, in welcher Höhe und für wie lange sie freiwillige Beiträge zahlen möchten. „Zwischen dem derzeitigen Mindestbeitrag von 112,16 Euro und dem derzeitigen Höchstbeitrag von 1.571,70 Euro pro Monat ist jeder Betrag möglich“, sagt Sennewald. Man kann die freiwilligen Beiträge monatlich oder auch rückwirkend auf einen Schlag zahlen.
Auch freiwillige Rentenbeiträge lassen sich von der Steuer absetzen – oft gibt es so Tausende Euro zurück
Vorsorgeaufwendungen kann man steuerlich bis zu einer bestimmten Grenze geltend machen. Das gilt auch für die freiwilligen Rentenbeiträge! Gerade bei etwas höheren Einkommen kann man etwa ein Fünftel bis ein Drittel der eingezahlten Summe schon im Folgejahr per Steuererklärung zurückbekommen – und das heißt normalerweise: Es gibt Tausende Euro mehr Steuern zurück. Es kann also sinnvoll sein, einen hohen Betrag für freiwillige Rentenbeiträge nicht mit einer Überweisung zu bezahlen, sondern die Zahlung auf mehrere Jahre zu verteilen, um so den Steuervorteil zu maximieren. Sinnvollerweise sollte man sich da beraten lassen, ob im Steuerbüro oder beim Lohnsteuerhilfeverein.
Darüber hinaus ist zum Beispiel eine Probeberechnung, wie sie etwa die Rentenberatungsstellen bieten, sinnvoll. Weitere Infos gibt es in einer kostenlosen Broschüre der Deutschen Rentenversicherung.
Leserfrage
Gesetzliche Rente: Wie werden meine Beiträge eigentlich später bewertet?
Eike W. aus Langen im Emsland: Ich habe eine Frage zur Berechnung der späteren Rente. Werden da die Beiträge, die ich mit 25 Jahren gezahlt habe, anders gewichtet als die Beiträge, die zum Beispiel mit 60 Jahren gezahlt werden? Abgesehen von der längeren Verzinsung.
aktiv: Das ist eine ganz wichtige Frage, die wir daher gerne ausführlicher beantworten. Zunächst muss man wissen: Eine „Verzinsung“ gibt es bei der gesetzlichen Rente gar nicht (das Geld wird ja nicht angelegt). Wohl aber wird der Rentenwert regelmäßig erhöht, meistens steigt er jedes Jahr in etwa im Gleichklang mit den Löhnen.
Dieser Rentenwert ist genau das, was ein Entgeltpunkt aktuell in Euro und Cent bringt. Entgeltpunkte sammelt man während des ganzes Berufslebens. Einfache Grundregel: Verdient man in einem Kalenderjahr genauso viel wie der Durchschnitt aller Versicherten, gibt es dafür genau einen Entgeltpunkt für die spätere Rente. Verdient man genau die Hälfte, gibt es entsprechend 0,5 Punkte auf dem Rentenkonto – und so weiter. Verdient man mehr als das Durchschnittseinkommen, gibt es mehr als einen Entgeltpunkt, allerdings ist das durch die Beitragsbemessungsgrenze nach oben gedeckelt.
Aus dieser Grundregel ergibt sich, dass die persönliche Arbeit immer gleich bewertet wird: nämlich immer im Verhältnis zum Durchschnittsverdienst des jeweiligen Jahres. Wer 40 Jahre lang genau durchschnittlich verdient, hat genau 40 Rentenpunkte. Das Alter zum Zeitpunkt der Beitragszahlung spielt also gar keine Rolle!
Es gibt aber ein paar Ausnahmen, etwa im Fall eines Wechsels zwischen west- und ostdeutschen Bundesländern (bis 2024 gelten da bei der Rente ja noch unterschiedliche Werte).
Für 2020 liegt der Durchschnittsverdienst übrigens bei 40.551 Euro, wie uns die Deutsche Rentenversicherung Bund mitteilt. Das ist ein vorläufiger, geschätzter Wert, der notwendig ist, um laufende oder in Kürze beginnende Renten berechnen zu können.
Waltraud Pochert hat bei aktiv vor allem Verbraucherthemen aus dem Bereich der privaten Finanzen sowie Recht und Steuern im Blick. Nach dem Studium der Volkswirtschaftslehre in Köln startete sie ihre berufliche Laufbahn bei einem großen Wirtschaftsmagazin, bevor sie als freie Journalistin tätig wurde. In ihrer Freizeit ist sie gern sportlich unterwegs, vor allem mit dem Fahrrad.
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